11月9日,在北京科技大学举行的“信青春·守未来——送金融知识进校园活动”启动仪式上,乐信集团 CEO肖文杰作为行业代表发言宣读倡议书。这个活动由共青团中央学校部、教育部思政司、中央金融团工委主办,肖文杰是唯一的民营企业代表。

“以今天为分界线,过去不合规做法将成为历史,行业将迎来更加健康的发展。”回到台下,肖文杰对独角兽挖掘机(微信公号djswjj)说。

然而,当把时间再往前推半年,却是肖文杰最焦虑的一段时期。

1:从拓荒者到守候者

2013年,还在腾讯任职的肖文杰,在一次校园招聘中,注意到学校周边的数码店老板在向学生分期贩卖手机,卖家利用信用卡提现让学生赊购,然后再慢慢还钱,嗅到商机的肖文杰在做了充分的市场调查后离职创业,创立了国内第一家分期购物平台分期乐,也就是乐信集团的前身。

前3个月,肖文杰在深圳一边埋头干,一边嘀咕 “这么好的商业模式怎么没有竞争对手呢?”

这种拓荒者的孤独感持续时间并不长,在肖文杰跑到北京见投资人介绍商业计划,受到了很多投资机构的认可,商业模式也就不是秘密了,顺利拿到A轮融资后,半年时间就有100多家校园贷平台蜂拥而入。

不过,原先的一花独放并没有变成满园春色。监管的滞后、资本的躁动,行业很快进入到无序竞争,投机者不断地进入退出。尤其是今年上半年,伴随着高利贷、大学女生裸条等事件的曝光,让校园贷这个词瞬间变成了烫手香芋。据统计,2016年第二季度金融理财类诈骗总金额达到1500多万元,其中90后网络受骗者占受害人总数44.7%。

天下熙熙皆为利来、天下攘攘皆为利往,当初跟风涌入校园贷的平台又开始一窝蜂逃离校园。

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喧嚣后,行业归于沉寂。原先的开拓者乐信集团上班靠谱吗,现在成了守候者,感受着另一种孤独。

“现在的孤独是暂时的,会有更多优质伙伴在这个行业里良性竞争,不像原来那样,使我心惊肉跳。”肖文杰认为,随着规范金融机构的介入,对行业发展是好事。相对于创业时的孤独,现在的孤独感觉要好很多,也淡然很多。因为一个企业必须要经历一个阶段的煎熬,熬得住,才能坚持到最后。

“我们从没有过退出的想法,只要我们做的事情是正确的,为用户和社会带来价值,这个事情就一定会长久。”肖文杰说,即使在最焦虑的时候,他依然坚定乐信的用户价值导向和社会价值导向。

2:让信用成为有形的价值

分期乐COO乐露萍是肖文杰在腾讯时的老同事。肖文杰所说的价值在她眼里就是企业的使命感。

“乐信的企业使命就是让信用成长成就品质生活。随着用户在平台上购物数据、购物行为、还款行为的数据增长,他们在乐信的信用级别会逐渐上升,从而获得非常优质的金融产品和服务,包括一些免息的产品。”乐露萍说,这在西方金融理念里是非常成熟的,优秀的人得到优秀的金融产品。但在中国并不是这样,除非是抵押贷款,去银行借钱,把你的房产证、车抵在那里。

乐露萍认为,互联网金融的好处是效率高,借两三万块钱去买东西,如果去银行要跑三趟,还要去工资打印证明,盖章,非常麻烦。而互联网可以在线上上传材料,通过互联网方式验证材料的真实性。

乐信一名刚来的实习生,曾被安排干过一个活,在第一周其他工作都不要做,给所有银行和金融机构打电话借钱。

一周后结果出炉,他一共只找到了两家银行愿意借钱,一家是股份制银行,一家是外资银行,但都要上门办理,准备一大堆材料。

“如果他在大学期间就是分期乐的用户,在学校买了一些手机、电脑、衣服、鞋子……保持了良好的信用记录,到了他毕业那一刻,乐信就会给他一个毕业生专享额度。”肖文杰说,他最看重的是当大学生走出校园后,有了经济能力,消费能力会大大提升。

从数据上来看,这点也是毋庸置疑的。今年4月份,分期乐宣布面向所有人群开放服务乐信集团上班靠谱吗,上半年的非校园借贷占比就达到30%,并且还在快速上涨中,目前大概是4比6,预计到年底能五五开。

3:大数据风控成核心竞争力

当然,做企业光志存高远是不够的,对于一家金融企业来说,风控是重中之重,尤其对年轻的互联网金融行业来说,风控基本决定了企业的生死存亡。

作为互联网基因纯正(大部分高管来自于腾讯)的乐信集团来说,大数据的收集和整理是乐信的“杀手锏”,占据着风控模型重要的一环。

肖文杰介绍,乐信的大数据主要来自于四方面。

第一个方面是用户的行为数据。用户购买一个手机、购买一个电脑全部是在分期乐APP的闭环完成,这个用户什么时候注册,访问了几个手机,最终选择什么样的手机,这一切的浏览行为都可以跟正常用户去对比。比如一个就是要套现的骗子,一上来就买你最贵的东西,当时注册、当时下单,二话不说,马上就买。而正常用户购买决策周期是一周左右,尤其大学生要买一台手机属于消费大件,不亚于工薪阶层买一辆车,要反复比较。可能会收藏多个手机,小米、华为、OPPO各收藏一个,反复权衡,然后郑重地下单,这就是用户的行为数据,有很多维度。

第二是外部征信数据。乐信在外部有很多互联网金融数据的提供方,包括多头借贷数据,防止过度信贷的风险。

第三是历史信用表现数据。乐信专注于这个领域很久,清楚知道每个区域和学校风险发生情况及就业情况,会结合过去学生在乐信的表现,会有不同评级。

第四块数据是用户授权平台提供一些数据和资料。

“乐信每年在数据投入上亿,包括数据购买、清洗、建模。”肖文杰说,通过这四个数据来综合判断用户风险,乐信的综合不良率长期以来一直在1%以下。而截至三季度末,我国商业银行不良贷款率1.76%。跟银行比,乐信的数据丝毫不逊色。

乐信的模式也得到了资本的认可,今年6月15日,分期乐宣布完成D轮系列首笔融资2.35亿美元,拿到了国内互联网消费金融领域创业公司获得的最大一笔投资,成为行业当之无愧的独角兽

把中国年轻人的信用建设从22岁降到18岁,从18岁成人开始那一刻,就有对他信用方面的教育和培养。

在肖文杰的愿景中,校园未来只是乐信获取用户、教育用户的环节,真正的商业模式是毕业以后的阶段。

“大学生毕业后有工作了,变成白领,有足够偿还能力。我们希望伴随整个用户成长,从他毕业后可以给他提供一笔钱,找工作、买衣服、租房子。等他要买车时,我们给他提供车贷;他结婚时提供婚庆和旅游相关的金融服务。未来买房子装修时,我们提供装修贷。我们伴着我们的用户成长,他成长到什么时候,我们的金融服务要跟上。这是我们未来要坚持做的——让信用成长成就品质生活。”

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