记者发现,今年以来,针对互联贷款业务的监管政策已不断扩展和细化,旨在进一步重塑互联网贷款市场,甚至深入到具体的业务模式层面。

在此前的《征求意见稿》中就已在更多的细节方面作出了调整,其中包括放宽对商业银行异地线上放贷限制、对联合放贷业务有所放松、对企业贷款资金额度和用途作出明确规定等。同时还着重强调,“互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的,核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效,不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构”。可见,互联网贷款业务的核心风控将由商业银行自己掌控毋庸置疑。

据了解,目前互联网贷款主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式。

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事实上,自营模式即银行等机构通过自建网贷团队,与流量平台合作,利用自有大数据风控模型,为互联网客户发放贷款,贷后催收由自己团队或者与外部催收机构合作,主要特征在于风险自担、运营获客成本自己承担。

“该模式对客户的了解较多,有利于磨合自己的大数据风控模型,培养自己的人才,平台可以完全掌握核心风控能力。”有市场研究人士分析认为,相比自营模式,助贷模式主要集中在中小银行,银行对借款客户了解较少,主要是利用征信做简单的风险控制,因此,核心风控掌握较少,客户也被助贷机构把持,一旦助贷机构出现问题,会有较大的风险。这种模式主要是由互联网巨头与中小银行、信托公司的合作展开。但由于中小银行对借款人的信息掌握较少,只能委曲求全,赚取息差,自己的核心风控能力、人才培养并没有因为合作而有较大改变。而联合贷款,主要发生在持牌金融机构之间,比如消费金融公司与城商行间的合作。这以当前的互联网机构与信托公司合作发放的互联网贷款最为常见。

金融科技创新助力风控管理

伴随互联网、金融科技的发展,银行通过线上以及与第三方机构合作等形式,在获客、风控、资金等方面发展迅速,实现了消费贷款业务的快速增长。但在发展的同时,风控也是商业银行互联网贷款必须迈过的一道门槛。

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监管要求,商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。与此同时,商业银行用于风控的大数据必须来源合规。当商业银行从合作机构获取借款人风险数据时,应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效,商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

然而从实际情况看,互联网贷款业务在发展过程中暴露出了诸多问题,比如由互联网贷款业务而引发的暴力催收、隐私信息泄露、大数据爬虫非法获取数据、借款人投诉增加等现象不时引起行业关注。因此,借助大数据公司的风控技术和能力开展助贷业务,也是当前中小银行发力互联网消费信贷的重要方向。

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“从长远看,互联网银行与主流银行基于互联网贷款的探索和创新,在整个银行业具有示范作用。在当前金融科技时代,有着超过4600家法人机构的银行业如何适应变化、加快创新,是全国400万银行从业者共同面对的重大课题。”有互联网金融研究人士表示,以互联网贷款作为切入点,主流商业银行加强与互联网银行、金融科技公司合作,探索创新更多的模式,有助于加快银行业转型升级,提高在金融科技发展中银行业创新能力和服务能力,更好地服务实体经济。

信用保证保险助力实现金融普惠

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记者还发现,新规在肯定信用保证保险为商业银行互联网贷款提供增信服务合规性的同时,提示商业银行在选择担保增信合作伙伴应更多考量机构的持牌资质和风控能力。这意味着,未来商业银行在运营互联网贷款业务中与保险公司的合作将愈发紧密,而信用保证保险也将成为普惠金融的基础性工具。

长期来看,信用保证保险市场的发展不仅能够驱动消费发展,还可以助力中小微企业融资。“商业银行是普惠金融的重要主体,如何利用保险实现金融普惠,其中最为重要的是如何利用好信用保证保险这一金融普惠的基础工具众安小贷24小时人工服务热线,通过社会协同,增强银保联动,让更多小微企业获得精准金融服务、让更多的普惠群体得到增信支持。”众安保险风控副总裁于洋认为,“商业银行是普惠金融的重要主体,险企可以借助信用保证保险增信融资的金融功能,通过信用借贷调动远期资产,缓解消费发展受当期现金流制约的瓶颈,有助于个人消费带动社会经济内生增长,助力消费活力重振。”

据记者了解众安小贷24小时人工服务热线,在与银行长期稳定的合作过程中,众安保险不断地主动强化风控标准,严格监控底层资产风险表现,聚焦头部优质平台合作,用科技手段保障业务平稳运营。目前,众安保险已形成了一套独立的风险管理体系——“三体双生命周期风险管理体系”,与合作银行共同严守普惠“命门”。在具备完善的决策审批流程的同时,众安保险有完整的保前、保中、保后管理机制。保前有尽职调查、风险评估、信审会审议、上线审查等环节;保中有系统监控、自动核保与人工核保政策及流程;保后有专门的追偿管理团队,强大的数据风控专业团队,保证了对线上线下业务进行精细化和专业化的风险管控。 (制图 张乐)

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